房贷利率或跌破 3%，提前还贷与否？关键得看这一点

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经常被问到房贷利率有可能跌破3%，还有必要提前还吗？

目前来看，房贷利率确实可能还会再降。

要不要提前还呢？

其实是没有标准答案的，更多的是根据自己的实际情况而定。

1）有闲钱才可以考虑要不要提前还。

我是不建议大家拿着所有存款去提前还房贷的。

手里有现金，想用时随时有得用。

手里没现金，一点小事情都会急死你。

这就是现金流的重要性。

我听说，有人把信用卡、消费贷作为自己的备用金。

借钱是要还的，本金要还，利息要还，况且利息也不算低啊，中间可能还会有其他手续费呢。

我们提前还房贷不就是为了省利息吗？

提前还进去，又再借出来，这会不会有点本末倒置了？

所以，一定要用闲钱提前还房贷。

何为闲钱？

我是这么理解的，扣除1-2年的生活费之后的存款才叫闲钱。

也就是未来一两年内用不到的钱。

这笔钱用来提前还款后，是不会影响到你的当下生活的。

2）如果你的理财收益低于房贷利息，提前还是不错的选择。

有闲钱就一定要提前还吗？

也不一定。

像有些人投资很厉害，可以保证年化收益大于房贷利率，那提前还就不那么必要了。

钱留在你手里可以赚到更多的钱，那就好好留在手里呗。

如果你跟我一样，对自己的投资没那么有信心，也可以考虑提前还款。

我是这么想的。

还掉一笔3.2%的房贷，就能节省一笔3.2%的利息支出，就等同于买到一笔年化3.2%的理财产品。

这肯定要比存在银行里只能拿1.6%左右的利息要划算啊。

目前我看到的定期存款利率最高的只有1.6%了。

哪怕是公积金的房贷利率降到只有2.8%，从当下来看，提前还也还是比存定期划算。

所以，今年上半年，我又默默地提前还了一笔房贷。

早前存下的4%左右的定期陆陆续续到期了，再也找不到这么高利率的存款了，那不如就提前还房贷呗。

3）提前还部分房贷，是选减少月供还是缩短年限？

我发现很多人挺纠结这个问题的。

其实很简单。

如果每个月的还款压力比较大，你想减轻月开支的负担，那就选减少月供。

如果你每个月的收入都很稳定，还了每月的房贷后，富余也充足，那就可以考虑缩短年限。

减少月供最大的魅力是房贷提前还款需要什么手续，减缓每个月的还款压力。

缩短年限最大的魅力是，可以节省不少利息。

选哪个都是最优解。

我们家每次提前还都是选减少月供，这符合我们正在下降的收入。

随着月供压力的降低，就算收入不如前，生活也不会有太大的影响，心态也可以稳一些。

而且我还有一个考虑，房贷是可以抵扣个税的，每个月可以抵扣1000元对应的个税。

这也是减少月供的另一个小福利吧。

明年我大概率就可以还清商贷了，但我并不考虑彻底还完，会留几千块在里面慢慢还，用来抵扣个税。

4）每个月的公积金就能够覆盖月供，手里有闲钱还要提前还款吗？

我个人觉得没有必要。

一旦还清，公积金里面的钱是很难提出来的，而钱留在公积金里面只有活期利息。

倒不如就用公积金里的钱去还月供。

手里的闲钱则留下来，随便存个定期也要比活期划算啊。

而且这笔钱还具备了流动性，想用时，拿得出。

你看，房贷要不要提前还，还要看具体的情况。

适合自己的，才是最优解。