剖析小微企业450万骗贷案，揭示贷款风险管控关键环节

<淘配网>剖析小微企业450万骗贷案，揭示贷款风险管控关键环节

关注信贷风险管理剖析小微企业450万骗贷案，揭示贷款风险管控关键环节，与百万金融人共同成长。中企清大特此推出两门新课：

8月29日至30日，在岳阳举办的企业破产及金融债权人债权保护专题研修班，将深入探讨司法执行清收中的常见法律实务问题。

9月8日至9日，杭州将举办银行业监管政策分析与内控合规案防管理实务及操作风险管理专题研修班，助力银行业者把握政策动态，强化风险防控。

回归贷款本源，小微企业贷款风险管控的关键在于始终重视三方面内容：负债情况、贷款用途以及经营管理。

银行信贷从业者需在贷前贷后持续关注这三方面，确保贷款安全。

本文将通过一起450万元小微企业银行骗贷案的深入剖析，揭示贷前贷后如何有效掌握这些关键信息。该案例不仅提醒我们注意风险防控的重要性，更为我们提供了宝贵的经验和教训。

上述案例为我们揭示了小微企业贷款风险管控的关键所在。通过深入剖析这起骗贷案，我们不难发现，贷款用途、负债情况以及经营管理是风险防控的三个核心环节。在贷前贷后过程中，银行信贷从业者必须对这些方面进行全面而细致的调查。

首先，对于小微企业的负债情况，我们必须进行深入的分析。这包括了解企业从各种渠道获得的负债，如小额贷款公司、高息民间借贷、银行贷款以及动产质押等。通过这些信息，我们可以判断企业的负债水平及其可能带来的风险。例如，高成本负债可能意味着企业融资渠道受限，而动产质押则可能揭示企业融资已接近枯竭。此外，银行贷款额度的细微变化也可能隐藏着重要的信息，如重组贷款或隐性负债的显性化等。

其次，小微企业的经营管理也是我们必须关注的重要方面。企业的生产经营状况、规模变化以及市场前景等都会直接影响到其还款能力。因此，在贷前调查中，我们需要深入了解企业的生产经营情况，并在贷后持续跟踪其经营状况的变化。

最后，关于如何有效调查小微企业的隐性负债情况，我们提出了一些实用的建议。除了进行侧面调查外，还可以直接调查企业及实际控制人的主要银行账户流水。特别要关注是否存在定期支付的金额以及与小贷公司等从事民间借贷的主体的资金往来。这些信息将有助于我们更全面地了解企业的负债状况和还款能力。

银行员工在调查小微企业的经营管理时，必须首先了解其经营管理模式，即独资还是合伙。对于独资企业，银行需深入调查企业的经营管理状况，同时也要探查实际控制人及其家庭的资产负债和投资情况。若是合伙企业，则还需额外关注股东间的关系，以及除实际控制人外的其他大股东的投资经营情况。

从披露的判决书内容来看，崔某的公司在甲银行贷款前已拖欠工人工资长达两三个月，且外部欠款高达两千多万元。崔某公司450万元贷款出现风险，主要归因于两点：一是向崔某公司供应1500万元货款的两家公司在2017年底相继倒闭；二是崔某公司的其他股东在得知公司经营困境后，趁崔某外出之机，擅自将公司账上资金320万元用于清偿股东经手的欠款及集资款，并解散了公司员工及工人，导致公司停产。

笔者认为，小微企业的生产经营管理相对简洁，只要银行客户经理用心调查，便能掌握清楚。首先最近中小企业财务风险案例，贷前调查需细致并辅以交叉检验。在现场调查时，应尽可能多地收集信息，如企业的水电费、运费、快递费、工人工资以及主要结算银行账户明细等，这些都能从侧面反映企业的生产经营状况。同时，还需细心观察细微之处，如企业停车场的停车数量、厕所的清洁状况等，这些不仅能反映企业的生产经营情况，也能透露出实际控制人的管理风格。

其次，交叉营销也是关键。交叉营销的目的不仅在于完成银行的小指标任务，更在于增加小微企业与银行的粘合度，从而便于银行监测客户的潜在风险。例如，银行可以建议小微企业在本行办理代发工资业务，并要求其使用本行账户缴纳各类费用如水电费等。这样不仅能进一步增强银行与小微企业之间的联系，还能为银行提供更多关于客户风险的信息。

三是拓展小微企业关键人的社交圈。在办理小微企业贷款时，银行客户经理不仅应关注实际控制人，还应与会计、出纳、生产负责人、销售负责人及日常管理负责人等关键人员建立友好关系。通过日常走访和赠送小礼物等方式，如给会计和出纳带杯奶茶，可以更深入地了解企业的经营状况。以崔某公司为例，其出纳会计张某对公司的经营情况了如指掌，甚至清楚用于申请贷款的购销合同是虚假的。若甲银行客户经理与张某保持良好关系，便能及时掌握崔某公司的真实经营管理情况。

三必查：小微企业的贷款用途

在贷款风险管控中，掌握小微企业贷款的真实用途至关重要。尽管有人认为小微企业申请贷款时所提供的受托支付合同可能并不完全真实，但这并不成为我们忽视调查客户真实贷款用途的理由。我们必须认识到，如果甲银行客户经理在贷前就知晓崔某打算将贷款用于归还欠款和发放工资，那么他们可能不会轻易办理该贷款。因此，在办理贷款前，客户经理必须深入分析贷款申请用途的合理性，并在贷后检查时核实其真实性。通过实地查看和了解企业的生产经营情况，可以及时发现并应对潜在风险。

负债状况、经营管理及贷款用途，构成了小微企业贷款风险管控的三大核心要素，同时也是银行员工在办理贷款过程中必须始终关注的焦点。在优化银行贷款管理时，应紧扣这三大要素来完善相关机制，并逐步将风险管控理念融入信贷文化中，坚持不懈地执行，从而确保小微企业贷款业务能够在风险可控的前提下稳健发展。